La solicitud de préstamo requiere información de la propiedad que usted está comprando o refinanciando, términos del contrato de compra y la historia financiera y de empleo de todos los solicitantes del préstamo.

El proceso de solicitud de préstamo es mucho más fácil si usted se prepara de antemano. Le harán preguntas muy detalladas acerca su finanzas personales, incluyendo números de cuentas bancarias y saldos, montos de préstamos actuales y sus pagos, y números de cuentas de tarjetas de crédito, hasta sus declaraciones de impuestos. Para ser minucioso y detallado en sus respuestas, recopile esta información antes de hablar con el oficial de préstamos. A continuación encontrará un resumen del tipo de información que se requiere en una solicitud de préstamo, los documentos que necesita presentar y las preguntas que le harán.

Detalles del Contrato de Compra y la Propiedad
Ya que la propiedad es seguridad para el préstamo, el prestamista llevará a cabo una tasación de la propiedad y usted necesita tener a la mano la información siguiente:

• Una copia completa del contrato de venta firmada por todas las partes, mostrando los nombres completos de los vendedores y compradores como aparecerán en la escritura nueva, la cantidad del anticipo y quién será responsable de los costos de cierre, las cuotas de originación, etc.
• Si la casa que se va a comprar sigue bajo construcción también se requerirán los planos y las especificaciones.
• La dirección postal completa de la propiedad, su edad y su descripción legal completa.
• Número, dirección y teléfono del agente de bienes raíces y/o vendedor de la propiedad quién asistirá al tasador para obtener acceso a la propiedad. Toda esta información debe encontrarse en el contrato de compra; si no es así, consulte al agente de bienes raíces o al vendedor.

Información Personal
El agente de préstamo le pedirá la información siguiente a todos los que solicitan un préstamo: número de seguro social, edad, años de escolaridad, estado civil, el número de dependientes y sus edades, su dirección actual y número de teléfono. Si usted ha vivido en su dirección actual menos de dos años, esté preparado para proporcionar sus direcciones previas durante hasta 7 años atrás. También le pedirán que explique en detalle sus gastos actuales de vivienda, incluyendo renta o hipoteca, impuestos de bienes raíces y seguro. Tenga a la mano el nombre y la dirección de su(s) casero(s) o prestamista(s) hipotecario(s) durante los últimos dos años.

Historial de Empleo y Fuentes de Ingreso
Su habilidad para realizar pagos regulares de su hipoteca y su capacidad para cubrir los costos asociados con ser propietario son consideraciones básicas en el proceso de aprobación del prestamista. La información requerida incluye:

• Por lo menos dos años de historial de trabajo con el nombre y la dirección de la compañía, posición o cargo en la compañía, tiempo en el trabajo, sueldo, bonos, comisiones y promedio de pago por horas adicionales (overtime).
• Recibos de pago de su trabajo y formularios W-2 de dos años (algunos prestamistas tal vez requieran sus Declaraciones Federales de Impuestos completas).
• Pruebas de dividendos e intereses recibidos de inversiones.
• Si usted tiene un negocio propio, debe presentar declaraciones completas de impuestos y estados financieros de dos años, además de una declaración de ganancias y pérdidas para el año actual.
• Un explicación por escrito del tiempo de desempleo en sus archivos debido a circunstancias como enfermedad, etc.
• El agente de préstamos le pedirá que firme una Verificación de Empleo (VOE). Este formulario será enviado a su empleo para verificar su empleo y su sueldo. También se enviará un VOE a empleos anteriores si ha trabajado en su empleo actual durante menos de dos años. Muchos prestamistas usan un formulario de autorización general que les permite verificar su empleo y otra información financiera en la solicitud.

Si usted cuenta con ingresos de otras fuentes, como propiedades que se arriendan pensiones de mantenimiento, pagos del seguro social o de discapacidad, etc, debe proporcionar pruebas de que dicha fuente es consistente y responsable. Dichos documentos deben incluir cheques cobrados, copias de contratos de arrendamiento, certificados de beneficios, sentencias de divorcio, etc.

Fondos Personales
Debe incluir una lista detallada de sus fondos personales en su solicitud de préstamo. Debe tener disponible la siguiente información para completar el formulario:

• Todas sus cuentas bancarias, tanto su cuenta corriente como la de ahorros, y su cuenta "money market", con el nombre y dirección de la institución, el nombre(s) que aparece en las cuentas, los números de las cuentas y el saldo actual de las cuentas. Normalmente esta información se puede tomar de sus estados de cuenta mensuales o trimestrales.
• Estados de cuenta bancarias de los últimos dos meses.
• Valor actual de las acciones, bonos, Certificados de Depósito y otras inversiones.
• Intereses creados de todos los fondos de retiro, incluyendo planes IRA y 401(k).
• Valor de pólizas de seguro de vida que estén en vigor.
• Marca, modelo, año y valor de los automóviles de su propiedad.
• Dirección y valor de cualquier propiedad suya junto con la cantidad que recolecta de arrendamientos, la hipoteca de la propiedad y los pagos hipotecarios mensuales (se requiere una declaración de pérdidas y ganancias para todas las propiedades de inversión).
• Valor de propiedad personal como sus muebles.
• Al igual que en el caso de la Verificación de Empleo, el agente de préstamos le pedirá que firme una Verificación de Depósito (VOD) para cada una de las instituciones (o una autorización general) donde usted tiene cuentas corrientes o de ahorro. Las diferencias entre los saldos reportados por la institución y el saldo que proporcione con la solicitud de préstamos deben ser reconciliadas, así que asegure que tiene los saldos actuales.

El prestamista buscará la fuente del pago inicial y los costos y cuotas de cierre. Algunas veces se pueden usar regalos de familiares, iglesias, etc., pero deben ser verificadas por escrito. Si usted está proporcionando menos del 5% del precio de venta, el donante debe ser un familiar y debe proporcionar una carta mostrando su relación con usted, la cantidad del regalo y declarar que no espera que usted le pague de vuelta.

Deudas Personales
Sus deudas normalmente son tomadas de su reporte de crédito. Si ha tenido problemas de crédito, debe informarle a su prestamista. Los prestamistas reconocen que el desempleo, la enfermedad, los problemas matrimoniales y otras dificultades financieras pueden dañar temporalmente su historial de crédito. Prepare una explicación por escrito de sus circunstancias especiales para que se incluya en la solicitud de préstamo. El prestamista debe considerar su explicación por escrito como parte de su análisis de la solicitud. Si el problema ha sido corregido y ha hecho sus pagos a tiempo durante un año o más, su crédito puede ser considerado como satisfactorio. Sin embargo, los retrasos crónico de pagos, préstamos en mora, etc., pueden dañar su historial de crédito y cambiar el tipo de programas de crédito para los cuales puede calificar.

Si ha entrado en bancarrota en los últimos siete años, esté preparado para dar los detalles completos y copias de los documentos pertinentes a su caso.

También le pedirán que explique los detalles si tiene obligación de pagar pensiones de mantenimiento para hijos o propiedad matrimonial. Tales obligaciones son consideradas como pagos de deudas por la mayoría de los prestamistas y formarán parte del análisis de su préstamo.

No debe incurrir en nuevas deudas después de solicitar su hipoteca. Al hacerlo, puede perjudicar la aprobación final de su préstamo o impedir que su compra cierre a tiempo.

Información Adicional
A usted se le pedirá que firme una sección de la solicitud que contiene la declaración de que la información que ha proporcionado es correcta según su conocimiento y su promesa de avisarle al prestamista de cualquier cambio en la información; y su consentimiento a (1) la verificación de los datos de su solicitud, (2) entrega de su historial de cuenta a las agencias de crédito, y (3) transferencia del préstamo o servicio del préstamo a diferentes instituciones que la del prestamista original.

La última parte del formulario de solicitud pide información en cuanto a la raza y sexo de los solicitantes. El Gobierno Federal usa esta información para controlar el cumplimiento de los prestamistas con las leyes de vivienda justa e igualdad de oportunidades de crédito. El proveer esta información es totalmente voluntario para usted y no tiene ningún efecto en su solicitud de préstamo. Las leyes federales le requieren al prestamista solicitar esta información.

Debido a las circunstancias particulares de cada solicitud de préstamo, el prestamista le puede pedir información adicional o documentación sobre usted o la propiedad después de que la solicitud haya sido sometida para aprobación. Los agentes de préstamos intentan reunir todos los datos, pero no pueden conocer todas las eventualidades. Puede surgir la necesidad de información adicional y usted debe intentar proporcionarla tan pronto pueda.

Cuando haya completado su solicitud, es posible que se le pida que pague por adelantado por la evaluación y el reporte de crédito.

Normalmente, las aprobaciones preliminares se emiten en 48 horas o menos. Las aprobaciones finales se emiten sólo después de que toda la documentación e información (incluyendo el informe de título de propiedad y la tasación) hayan sido recibidas y verificadas.

La información anterior es una adaptación de "Applying for your Mortgage" (Cómo Solicitar su Hipoteca)., © 1995 Mortgage Bankers Association of America (la Asociación de Banqueros Hipotecarios de América).. Esta asociación nacional solamente representa a la industria de bienes raíces, y ha dado su consentimiento para que esta información aparezca en este sitio. Para más información. contacte a MBA en http://www.mbaa.org.

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